Enquête : Revolut, la néo-banque crypto-friendly seulement en apparence

Sous son aspect de néo-banque crypto-friendly, le fait que Revolut propose l'achat de cryptomonnaies à ses clients cacherait en vérité de nombreux éléments qui méritent d'être mis en lumière.

Entre l'impossibilité d'ouvrir un compte, les refus récurrents de virements vers des exchanges et le fait que les cryptomonnaies achetées sur Revolut n'appartiennent pas réellement aux utilisateurs, analysons en détails les dessous de la néo-banque britannique.

Avec Revolut, vous ne possédez pas vos cryptomonnaies

Revolut met régulièrement en avant son offre d'achat de cryptomonnaies. Mais cette fonctionnalité qui donne l'illusion d'être intéressante s'avère finalement assez éloignée de ce à quoi on pourrait s'attendre.

À l'heure de l'écriture de ces lignes, Revolut supporte 5 crypto-actifs, le Bitcoin, l'Ether, le Litecoin, le Bitcoin Cash et le XRP. Toutefois, si vous achetez ces cryptomonnaies par l'intermédiaire de Revolut, vous ne posséderez pas les fonds à proprement parler, c'est Revolut qui possédera vos crypto-monnaies (clés privées).

Petite nuance ajoutée le 27 juillet 2020, les clients sont devenus les propriétaires « légaux » de leurs crypto-actifs. Dans les faits, il semblerait que cet ajustement ne soit que de l'ordre juridique.

Lorsque vous achetez des crypto-monnaies avec Revolut, la néo-banque passe des ordres d'achat auprès d'exchanges partenaires comme Coinbase ou Bitstamp. Les prix sont basés sur les plateformes d'échanges et calculés sur les prix moyens pondérés par le volume (VWAP). Des frais supplémentaires sont appliqués : 1,5% sur chaque achat pour se prémunir de la volatilité. Il peut arriver que Revolut ne soit pas capable d'acheter des crypto-monnaies en cas de crash de l'exchange par exemple.

Cependant c'est Revolut qui conserve vos clés privées et donc vos crypto-monnaies. C'est sur ce point que se joue toute la différence. Cette particularité signifie que vous ne pouvez pas utiliser à votre guise vos crypto-actifs, l'intérêt est plutôt de parier sur la hausse ou la baisse de leurs valeurs. Ce qui est équivalent à un CFD. En effet, si vous souhaitez transférer « vos cryptomonnaies » cela ne sera possible qu'avec un autre client de Revolut. Ainsi, l'écosystème est complètement fermé et il vous sera impossible de retirer le moindre token et de l'envoyer vers une plateforme telle que Binance ou vers votre wallet Ledger. Cela va de soi puisque vous ne possédez pas les cryptomonnaies en question, mais il est important de le préciser.

Revolut bloque les plateformes d'échange de cryptomonnaies

Pour justifier les propos suivants, nous nous sommes appuyés sur des échanges que nous avons eus avec Revolut et des informations qui ont été publiées sur Twitter.

Tandis que la plupart des néo-banques ne sont pas très regardantes sur la destination de vos fonds, ce ne semble pas être le cas de Revolut. Ainsi, si vous souhaitez réaliser un virement à destination d'une plateforme d'échange, notamment Kraken, Revolut bloquera ce dernier.

En envoyant une réclamation au support client de Revolut pour connaître les raisons du refus de notre virement vers Kraken, voici ce que la banque nous a répondu.

“ [...] Après avoir examiné votre cas, je me vois dans l’obligation de vous confirmer que les paiements vers la plateforme Kraken ne sont pas disponibles et que cette situation ne va pas changer dans le futur. Je dois également vous informer que nous n’avons pas le droit de vous donner les raisons derrière cette décision. ”

Mis à part que Revolut confirme bel et bien que les virements vers Kraken sont bloqués, notre interlocuteur ajoute qu'il est dans l'impossibilité de nous expliquer les dessous de cette décision...

Après la tentative d'obtenir davantage d'informations, notamment si ce blocage s'applique à d'autres plateformes, Revolut répond simplement que cette décision a été prise pour des raisons de sécurité.

Revolut ne se contente pas seulement de bloquer les virements, mais également les paiements par carte, notamment vers Coinbase, Binance et Crypto.Com. Cette capture d'écran partagée par @cryptomonnaies_ sur Twitter le confirme :

@RevolutApp Bonjour est-ce normal qu’on ne peut pas acheter de #cryptomonnaies avec les cartes de crédit de votre #banque #Revolut ?

Refuser sur @coinbase @binance @cryptocom ?

Pourtant j’ai bien des € + Métal Black pic.twitter.com/bhOLGwLVpu

— CryptoMonnaies & Bitcoin ?⚡️ (@cryptomonnaies_) April 4, 2020

Voici, un autre témoignage partagé par @syndrael1 appuyé d'une réponse de Revolut :

Unfortunately, transfers some cryptocurrency platforms will be automatically reverted. As an FCA regulated entity, Revolut has to match compliance requirements which did force us to exclude some crypto exchange from our platform.

— Revolut (@RevolutApp) November 5, 2019

Traduction : “ Malheureusement, les transferts opérés vers certaines plateformes de cryptomonnaies seront automatiquement annulés. En tant qu'entité réglementée par la FCA, Revolut doit se conformer à des exigences de conformité qui nous ont obligés à exclure certains exchanges crypto de notre plateforme. ”

Le fonctionnement de Revolut vis-à-vis des cryptomonnaies semble très clair. La banque ne souhaite pas que vos fonds soient utilisés pour alimenter d'autres plateformes liées aux crypto-actifs.

Et pour les clients professionnels ?

Du côté des services que Revolut offre à ses clients professionnels, des difficultés seraient rencontrées pour les entreprises étant en lien avec le secteur des cryptomonnaies.

On apprend notamment sur une page de sa FAQ que les entreprises ayant des activités en rapport avec les échanges de cryptomonnaies ne peuvent ni ouvrir ni posséder un compte chez Revolut :

Liste des secteurs d'activités non pris en charge par Revolut

Les banques sont en majorité assez réticentes pour permettre à des plateformes d'échange de crypto-actifs d'avoir un compte chez elles, mais un tel refus pourrait remettre en question le fait que Revolut soit bel et bien crypto-friendly.

Pour vérifier la politique de Revolut, nous avons directement fait la demande au support pour savoir s'il était possible que Cryptoast puisse devenir client de la néo-banque.

Sachant que nous ne sommes pas une plateforme proposant l'échange de cryptomonnaies, mais un blog traitant de cette thématique, nous ne sommes théoriquement pas sujets à cette interdiction de la part de Revolut, selon les termes que l'on peut lire sur le site de la société britanique.

Voici le message que nous avons envoyé à Revolut :

“ Je souhaite ouvrir un compte bancaire professionnel pour mon entreprise. Nous sommes un blog spécialisé sur les thèmes suivants : bitcoin, blockchain et cryptomonnaies. Mais j'ai l'impression qu'il est impossible d'obtenir un compte si je travaille dans le domaine des cryptomonnaies. Pouvez-vous le confirmer ? ”

La réponse de Revolut est assez claire :

“ Désolé pour l'attente. Je vous en suis reconnaissant. Nous ne prenons pas en charge les cryptomonnaies dans les comptes professionnels. Vous pouvez consulter ici la liste des industries non supportées. ”

Alors que Revolut semble donc hermétique à l'ouverture d'un compte professionnel pour toute entreprise ayant un lien avec les cryptomonnaies, nous avons réitéré notre demande quelques jours plus tard :

“ J'ai lu la page suivante "Quelles industries ne sont pas éligibles" pour l'ouverture d'un compte professionnel Revolut. Je vois "Trading de cryptomonnaies". Mon entreprise est un blog sur les cryptomonnaies. Mais c'est uniquement un blog, nous ne sommes pas un exchange de cryptomonnaies. Puis-je ouvrir un compte professionnel ou non ? ”

“ Merci pour les détails, Thomas ! Cela devrait aller, mais il faudrait que je consulte notre équipe compétente pour avoir une réponse claire. Puis-je vous demander si votre entreprise est enregistrée ou si vous êtes indépendant ? ”

“ Hey, Thomas, merci pour votre patience ! Il semble que tout ira bien pour poursuivre votre demande d'enregistrement d'entreprise. L'équipe vient de la mettre à jour et vous pouvez essayer d'y accéder et voir de quelles informations supplémentaires nous aurons besoin. [...] ”

“ - Ok donc mon blog traitant des cryptomonnaies n'est pas un problème ? Excellent !
- Non, tout va bien. 🙂 [...] ”

Après un premier refus dans une réponse assez floue, Revolut semble avoir changé d'avis en nous confirmant que l'ouverture d'un compte professionnel pour Cryptoast était tout à fait possible.

Affaire à suivre.

Une multitude de comptes bloqués

Hormis sa politique envers les cryptomonnaies, Revolut procéderait également à des gels de comptes en masse. Pour justifier cela, la banque demande à ses clients davantage de documents sur leurs activités.

Cette demande est tout à fait légitime pour une entreprise proposant des services financiers, mais le problème réside dans la durée particulièrement longue du blocage, bien que le client ait fourni les documents demandés.

En effet, si vous êtes sujet à cette demande de documents, une véritable épopée pour que vous puissiez récupérer l'accès à vos fonds commencera. De nombreux témoignages de la communauté indiquent que le processus peut prendre plusieurs mois bien que vous ayez envoyé tous les documents demandés.

À chaque nouvelle publication de sa part sur Twitter, l'entreprise est sujette à un déchaînement de réclamations postées par des clients qui demandent quand leurs fonds seront débloqués.

Sur un ton sarcastique, voici un exemple :

I love Revolut! I love how you hold my money so I don’t waste it. I love how you exchange my money without my approval. I love how you don’t give any updates for months. I love how you did the same to all my friends. I even love how you blocked many of them on social media.

— Freddy (@copbud) April 2, 2020

Traduction : “ J'aime Revolut ! J'aime la façon dont vous retenez mon argent pour que je ne le gaspille pas. J'aime la façon dont vous échangez mon argent sans mon accord. J'aime que vous ne donniez pas de nouvelles pendant des mois. J'aime que vous ayez fait la même chose à tous mes amis. J'aime même le fait que vous ayez bloqué beaucoup d'entre eux sur les réseaux sociaux. ”

Il semblerait également que Revolut ait le blocage facile sur Twitter si vous veniez réclamer des réponses quant au gel de votre compte.

Les conséquences d'un tel blocage peuvent être particulièrement désastreuses si vous détenez des crypto-monnaies sur votre compte Revolut et que vous ne pouvez plus y accéder.

Par exemple, si le marché des cryptomonnaies connaît une chute globale, vous serez dans l'incapacité de sécuriser vos gains en fermant à vos positions. Ainsi, les pertes pourraient s'accumuler sans que vous puissiez faire quoi que ce soit.

L'inverse peut également être problématique, supposons que le prix du Bitcoin explose et qu'il atteigne de nouveaux sommets, vous pourriez être dans l'incapacité de récupérer vos gains et vous rateriez une occasion de sécuriser vos positions avant une potentielle correction.

Quelles-sont les alternatives ?

Les banques crypto-friendly ne courent pas les rues, mais existent bel et bien. L'AssoCryptoFr, dont la mission est de défendre et accompagner les utilisateurs des cryptomonnaies, a établi un classement des banques les plus favorables au secteur des cryptomonnaies.

Ainsi, en plus de Revolut, les banques à éviter si vous êtes amateurs de cryptomonnaies sont les suivantes : le Crédit Agricole en premier, suivi par le Crédit Mutuel, la Banque Postale, la Caisse d’Épargne, BNP Paribas ainsi que LCL.

Bien que plus courte, la liste des banques non réfractaires aux cryptomonnaies est rassurante. La grande gagnante est la néo-banque allemande N26, connue comme la meilleure alternative s'offrant à la crypto-communauté française.

Au niveau des banques classiques, la Société Générale, qui est responsable notamment du Crédit du Nord et de Boursorama, semble avoir une politique plus ouverte que ses concurrents vis-à-vis des cryptomonnaies.

Si vous souhaitez profiter des avantages qu'offrent les néo-banques tout en ayant la possibilité d'acheter des cryptomonnaies par l'intermédiaire de ces dernières, N26 se pose comme la meilleure option du marché pour les résidents français.

👉 Pour en savoir plus : France : quelles sont les banques les plus favorables aux cryptos ?

Un classement similaire est disponible sur le site Bitcoin.fr, voir tableau ci-dessous.

Source : Bitcoin et les banques - Classement de janvier 2020 par Bitcoin.fr

Ce tableau a été conçu à partir des résultats d’un sondage qui s’adresse à toutes les personnes ayant utilisé au moins une fois leur compte bancaire pour acheter ou vendre des crypto-monnaies. Le résultat est exprimé sous la forme d’un « taux de satisfaction » (pourcentage d’expériences positives). Les résultats du sondage sont régulièrement mis à jour. Pour y participer, c'est par ici.

La véritable politique de Revolut en matière de cryptomonnaies semble désormais évidente. La néo-banque britannique est finalement assez loin d'être crypto-friendly.

En nous confirmant que sa décision de bloquer les virements vers les exchanges ne changera pas à l'avenir, Revolut tourne le dos aux utilisateurs de cryptomonnaies.

Si vous souhaitiez utiliser Revolut pour investir dans les cryptomonnaies, il semblerait que ce ne soit pas le meilleur choix qui s'offre à vous. Le fait que vous ne pouvez pas disposer de vos cryptos comme vous le souhaitez change complètement la donne.

Les services que Revolut propose autour des cryptomonnaies sont incomplets. Même si la banque propose quelques fonctionnalités liées aux cryptomonnaies, celles-ci ne sont pas suffisantes à nos yeux pour que l'entreprise mérite son appellation de crypto-friendly.

Toutefois, rappelons que notre analyse concerne surtout la partie crypto. Revolut reste l'une des premières néo-banques à avoir bousculé le secteur bancaire traditionnel. Si l'on se concentre sur le reste des services qu'elle propose, Revolut est particulièrement compétitive, notamment pour les retraits dans le monde entier sans frais.

Et vous, que pensez-vous de Revolut ? Nous attendons vos retours dans les commentaires.

Directeur de publication de Cryptoast, je découvre le Bitcoin et la technologie blockchain en 2017. Depuis, je m'efforce de partager un contenu qualitatif pour que le secteur se démocratise auprès de tous.

Clément Wardzala

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